Cum găsești creditul cu cea mai bună dobândă?

Vrei să iei un împrumut.

În primul rând, te-ai gândit bine? Eu personal aș lua împrumut de la bănci doar dacă aș folosi banii pentru o investiție.

Evident, ți-ai dori să găsești oferta cea mai bună pentru tine, adică un credit cu dobânda cea mai mică.

La prima vedere pare simplu. Te duci la câteva bănci, întrebi care e dobânda pentru tipul de credit pe care ți-l dorești și alegi oferta cea mai bună. Înainte de a te duce la bănci ai putea să faci un mic research și pe Internet ca să mai scutești niște drumuri.

Ei bine, nu e așa simplu. O să primești de la bănci tot felul de oferte, bonusuri, facilități de plată etc. E minunat cum vin băncile în întâmpinarea clienților și sunt gata să ofere atâtea ”cadouri”. Numai că aceste cadouri se dovedesc până la urmă niște mărunțisșuri și n-ar trebui să te lași ușor păcălit. Dar nu asta e problema. Până la urmă un cadou e un cadou. Cât ar fi de mic tot e bine venit. Problema e că ofertele băncilor sunt împachetate în așa fel încât să îți fie greu să îți dai seama care e cea mai bună ofertă.

Da, băncile sunt obligate să afișeze DAE (dobânda anuală efectivă). Poți să compari DAE, dar nu e suficient. Deobicei mai apar și alte costuri - costuri de analiză, comisioane.  S-ar putea să găsești oferte promoționale, doar că promoția expiră după 6 luni și DAE care ți-a fost prezentat la început să nu mai fie valabil și pe termen lung.

Cel mai simplu e așa. Tu știi de ce sumă ai nevoie. Te duci la bancă și îi spui funcționarului să îți calculeze împrumutul astfel încât să primești cash suma de care ai nevoie și îl rogi să calculeze cât ai de plătit per total ca să restitui împrumutul. Numai suma asta contează pentru că astfel poți să aduci la același numitor toate ofertele.

Evident, la sfârșit ar trebui să alegi oferta la care ai de plătit cei mai puțini bani în total. Repet, doar totalul contează, nu DAE, nu promoțiile. În total sunt toate incluse. Bineînțeles, cu condiția să vorbim despre aceași perioadă de rambursare și aceeși suma inițială imprumutată.

Câteva mici trucuri:

• Dacă veniturile tale vin într-un cont (adică nu ești plătit cash) nu are rost să te duci la bancomat să scoți bani cash și pe urmă să te duci la bancă să plătești rata la ghișeu. Mai bine faci direct transfer din contul tău (de salariu) în contul împrumutului. Comisioanele de transfer între conturi sunt mult mai mici decât comisioanele de retragere numerar.
• Dacă ai un împrumut în valută nu te duce niciodată la ghișeul băncii să plătești ratele în Lei. Banca va face conversia în valuta respectivă la cursul stabilit de ea.  Poți să schimbi singur banii la o casă de schimb valutar (și în mod sigur găsești case de schimb valutar cu rata mai avantajoasă decât cea a băncii) .
• Există două feluri de rate - rată fixă și rată variabilă. Atenție, e vorba de rată nu de dobândă. Rată fixă înseamnă că vei plăti lunar aceeași sumă de bani pe toată durata creditului. Rată variabilă înseamnă că vei rambursa lunar o parte fixă din împrumut + dobânda calculată pentru restul de împrumut neachitat. Cum ziceam, rata fixă rămâne neschimbată, dar rata variabilă scade în fiecare lună (pentru că restul de împrumut neachitat se diminuează și normal că dobânda aplicată acestei sume se va diminua și ea). Per total varianta cu rată variabilă este mult mai avantajoasă decât cea cu rată fixă. Singurul neajuns e că la început rata pe care va trebui să o plătești va fi mai mare comparativ cu rata fixă. Dacă e mai avantajos pentru tine să alegi rata variabilă, normal că pentru bancă e mai avantajos să îți ofere un împrumut cu rată fixă (pentru că va încasa mai mulți bani de la tine). De aceea în ofertele băncilor sunt numai credite cu rată fixă. Dar există și cealaltă posibilitate numai că trebuie să o ceri tu în mod explicit. Dacă îți permiți ca inițial să plătești o rată mai mare, alege varianta cu rată variabilă.